专业车险解答二

小凱

岁末将至，保险公司车迎来险业务新保、续保的高峰。电销、网销等新兴渠道在让车主尝到低价甜头的同时，也埋下了促销陷阱。倘若车主完全凭借车险保费高低选择保险公司，非但不能真正达到节省保费的效果，而且一不小心就会掉入投保的陷阱。  

　　低价车险时有陷阱
　　日前，杨先生接到某保险公司车险低价促销，座席人员报出的今年车险保费在3500元左右。拿出去年的车险保单一比，杨先生发现报价居然便宜了将近500元；杨先生又打电话向现在的保险公司进行询价，得到报价是3916元，同样也贵了近400元。
　　可是，当杨先生打电话去要求办理投保时，座席人员表示还需要缴纳450元的车船税，总计金额为4113元。杨先生这才明白，这所谓的低价车险其实暗藏玄机。
　　业内人士表示，车险保费报价的高低，成为影响车主最终选择的关键因素。在这种情况下，部分保险公司和保险代理公司就会设下车险低价的陷阱，主要手段是在报价时剔除车船税或者交强险保费。此外，还有些保险公司会在三责险的限额上动手脚，通过下调保险金额的方式来降低保费。
　　上海自从见费出单制度实施以来，车辆联合信息平台统一车险费率浮动标准。因此，除非是在原保险公司办理续保，否则保险公司只有在掌握车辆完整的信息的情况下，才能给出最精准的报价。也就是说，在没有杨先生车辆完整信息的情况下，座席人员只能给出一个略低于平均水平的保费报价。
　　调配险种节省保费
　　影响车险保费水平的因素有两部分：费率和投保险种。前者属于不可调整因素，由车辆联合信息平台统一管理，与车辆上年出险理赔次数和交通违法记录的双挂钩。后者属于可调整因素，由车主自行选择主险和附加险进行搭配。
　　目前，绝大多数车主主要是对交强险、车损险、三责险、盗抢险、玻璃险、划痕险、不计免赔进行组合。相对于根据价格进行投保，以实际保障需求和驾驶习惯合理组合险种，是更为有效是省钱方式。
　　大众保险上海分公司业务管理部经理张向方表示，车损险只对车主有责任事故导致的自车损失理赔，因此对自己驾驶技术有信心的车主，可以放弃投保车损险；对于常年在市区行驶且有固定停车位的车辆，则可以选择放弃投保盗抢险。
　　除了主险产品之外，合理选择附加险条款也是重要的省钱手段。在车险产品中，绝对免赔额附加条款不受监管部门7折限制，车主可以根据免赔金额高低享受保费大幅下调。以价值10万元的车辆为例，如果在投保行业条款A款的车损险之后，再附加最低300元、最高2000元的绝对免赔额条款，那么车损险保费可在享受最低7折优惠之外，再向下浮动6%至36%。
　　除此之外，只有1至2名驾驶员的家庭用车，可以向保险公司投保固定驾驶员附加条款，同样能够享受10%的费率下浮。
　　掌握费率浮动原因
　　如今，车主通过任何一个渠道向保险公司投保车险，都会得到一张车险承保和理赔信息的告知单。按照有关部门要求，车主在拿到告知单之后，需要签字确认表示无异议。
　　笔者从沪上几家财险公司获悉，在实际操作过程中，大多数车主并没有认真阅读这份告知单。告知单记录了车险费率浮动的原因，包括上年交通违章、交通事故和理赔情况。及时掌握车辆上年保险信息，有利于车主改善不良驾驶习惯，规避次年保费涨价风险。
　　上海最早实行交强险费率浮动与交通违法、交通事故双挂钩。根据浮动标准，车辆上一年度车辆发生有超速50%以上、违反交通信号灯通行、逆向行驶3类交通违法行为的，续保时交强险费率每次上浮20%；上一年度发生有责任道路交通死亡事故和2次及2次以上有责任道路交通事故，续保时交强险费率分别上浮30%和10%。
　　在此基础上，上海对部分商业车险的费率浮动机制实行统一标准。上一保险年度内，没有发生任何交通违法行为，在续保时就可享受10%的安全驾驶优惠；无赔款记录，可享受10%的无赔款优惠；在同一保险公司续保的，可享受10%的客户忠诚度优惠。不过，商业车险费率浮动优惠比例不得超过基础费率的30%。