存钱是个技术活 约定转存的利息比活期高6倍

诸葛

　　存钱是个技术活儿，这话可一点不假。如今，不少上班族为了方便自己平日里的各项开销，都习惯把钱直接甩在银行里，这样只能得到0.40%的活期利息。
　　昨日，记者从成都多家商业银行获悉，只要我们略微调整一下自己的存款方式，在不影响平时开支的同时，还能获得高出活期存款约6倍的利息收益。
　同样存10万一年利息可相差6倍多
　　付语莘在成都一家医药器械公司做销售，按照规定，每隔3个月公司就会根据她的个人销售业绩给予提成。拿到这笔钱后，付语莘从来都是直接把它存在银行卡里，需要用钱时再从这张卡上支取。
　　直到有一天，她听银行的朋友介绍说，像她这种定期有收入的人，其实完全可以去银行申请一项“约定转存”业务，它最大的特点就是既不影响日常开销，还能在同样长的日子里获得更高的利息收益。
　　究竟是怎么回事呢？今日，我们就以付语莘为个案，来给大家揭示一下约定转存的奥秘。
　　假如说，付语莘2010年的收入是10万元人民币，如果把它全部以活期存在银行，以目前0.40%的活期年利率计算，她一年下来应得的利息是：100000×0.40%=400(元).
　　倘若付语莘在2011年年初时选择约定转存，办理起点为1000元人民币，通过与银行约定好，这1000元存活期，其余99000元存一年定期，一年下来，她应得的利息是：1000×0.40%+99000×3.00%=4+2970=2974(元).
　　两者相比，后者的利息相当于前者的7.435倍。
　　动态转存利息收益也可差近5倍
　　有读者可能就会问了，像上面讲到的这样，把一笔活期存款静态地分为“活期+定期”的组合存款，利息收益肯定增加不少。但是，付语莘是做销售的，她的收入每隔一段时间才会明显增加一笔，平时还会有基本支出，这种情况又该怎么办？
　　那好，我们还是以付语莘为例，仍然选择约定转存，看看在动态情况下，利息收益存在什么差异。
　　让我们先来假定：付语莘在2011年1月1日时有1万元现金，在未来一年中，她每隔三个月(即4月1日、7月1日和9月1日)都会收到公司支付的2万元销售提成。
　　付语莘选择了约定转存业务，并已和银行约定好，拿出1万元中的5000元存在活期主账户上，满足自己平时的基本开销，多出部分的收入按照1000元的整数倍以3个月定存方式存在虚拟的定期账户(也称影子账户)上。
　　那么，一年下来，她应得的利息是930元(计算公式见表一).
　　如果，这笔钱全部以活期方式存入银行，那么，一年后她应得的利息是160元(计算公式见表二).
　　两者相比，前者的利息相当于后者的5.81倍(备注：在这次举例中，我们假定了付语莘没有动用她的5000元活期存款，全年利息按照360天计算).
　　办理约定转存还能防范资金风险
　　既然约定转存这么实惠，那到底该如何办理呢？昨日，成都商报记者特意采访了光大银行成都分行零售部相关人士，请他介绍了一下该行的约定转存业务。
　　据称，光大银行的约定转存，其主账户(相当于上面提及的付语莘的活期账户)保留余额不得低于1000元。约定账户(也就是影子账户)为人民币整存整取，期限包括1天、7天、3个月、6个月、一年、两年、三年和五年，客户可自主选择。
　　该人士称，如果你选择约定存期为1天或7天，影子账户的基本转账金额为5万元，且为500元的整数倍；如果选择3个月、6个月、一年、两年、三年、五年其中一档，影子账户的基本转账额为500元，且为500元的整数倍。
　　我们在采访中了解到，作为约定存款，有以下特点：
　　第一，分段、分金额计息。也就是说，如果你临时要支出一笔钱，主账户上的钱不够，需要从影子账户中支出，系统会自动默认为“后存入的先取出”，从而减少客户利息损失。
　　以付语莘为例，如果她在2011年10月10日支出1万元，除了主账户上的5000元外，还需要从影子账户上支出5000元，那么这5000元会从9月1日存入的那2万元中取出。
　　同时，从影子账户中取走的5000元将以实际存入天数按活期计息，而9月1日存入的剩下1.5万元，如果坚持存满3个月，仍然会按3个月的利率计息。
　　第二，一次约定，自动转存。
　　第三，防止卡上资金被盗。
　　据介绍，开通了约定转存业务的客户，在他行自助设备上只显示活期主账户余额。换言之，如果你的卡掉了被人捡到，即便破了密码，不清楚的人只知道主账户上的余额，而不易察觉影子账户中的资金，防止被盗。成都商报记者杨斌
　　表一：办理约定转存业务所获得的利息
　　5000×0.40%———5000元活期存一年
　　+(10000-5000)×2.60%———余下5000元存3个月定期一年
　　+20000×2.60%×270/360———第一笔2万元提成存3个月定期
　　+20000×2.60%×180/360———第二笔2万元提成存3个月定期
　　+20000×2.60×90/360———第三笔2万元提成存3个月定期
　　=20+130+390+260+130
　　=930(元)
　　表二：以活期方式存入银行所获得的利息
　　10000×0.40%———1万元现金全部存活期
　　+20000×0.40%×270/360———第一笔2万元提成存活期
　　+20000×0.40%×180/360———第二笔2万元提成存活期
　　+20000×0.40%×90/360———第三笔2万元提成存活期
　　=40+60+40+20
　　=160(元)

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诸葛

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